今年，受疫情和洪涝灾害影响，许多小微企业面临生存危机。“小微企业融资难、融资贵”成为热点。李总理更是在政府工作报告中提出了两个“一定”：一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高，一定要让综合融资成本明显下降。这两个“一定”，让众多小微企业对获得金融支持有了更多期待。
苏宁银行作为一家民营银行，从成立之初，就将普惠金融和服务小微作为自己的使命，并始终践行。三年来，苏宁银行遵循“场景金融+金融科技=普惠金融”的经营发展理念，面对传统金融机构无法覆盖的“普惠客群”，苏宁银行会深入到他们的金融场景之中，基于场景中的痛点和需求，打造定制化的金融产品，并通过金融科技为客户带来安全、便捷的体验。其中，针对小微企业，苏宁银行的“微商贷模式”，已服务7万余家小微企业，普惠小微贷款余额近46亿元，让小微企业融资不等“贷”。
图：苏宁银行微商贷
科技赋能 服务小微中的小微
“微商贷”是一款线上生意信用贷款，具有0抵押0担保、提款快、额度高、微信即可操作的特色。作为衡量银行是否切实服务“小微”的关键指标，2019年，苏宁银行对公贷款户均贷款金额为24.35万元；而到了2020年5月份，持续下降为户均15万元，小微客户户均贷款金额为9.01万元，可以说微商贷服务的是小微中的小微。
批发商、个体户店主、农户等这类“普惠客群”往往有较强的金融需求，但由于难以提供靓丽的财务报表，也没有传统金融机构看重的抵质押物，金融服务需求往往得不到满足。
而苏宁银行恰恰就是瞄准了传统金融机构所无法覆盖的这块空白，置身于产业全流程中，通过“大数据风控、金融AI、区块链、物联网金融”等核心金融科技，有效地甄别风险的同时降低贷款成本，从而为普惠客群提供金融服务。互联网普惠金融业务强调的是长尾效应，苏宁银行正是通过过硬的科技来拓展小微市场，将用户规模做大，从而实现资产规模的增长。2020年，苏宁银行的目标是将普惠小微贷款余额做到100亿元以上。
图：苏宁银行六大核心金融科技
场景创新 0利息贷款成为可能
向银行借钱不用付利息？微商贷让这一情况成为可能。这得益于苏宁银行的“场景创新”：通过一家核心企业，批量实现小微业务的信用贷款，并将贷款用户下沉到市场最底端。以山东某区域的烟酒生意为例，苏宁银行作为资金及信用中介，直接打通了酒厂与零售商的连接，省去了经销商从中赚取销售返点、采购差价，酒厂仅需承担零售商的贷款利息，便可实现出货即获款，盘活了企业存货资产。对于小商户来说，到期仅需归还本金，极大减轻了负担。
为不同的场景和平台量身定制金融产品，给予场景中的企业和商户提供资金支持，这是苏宁银行微商贷的经营模式。在苏宁银行看来，金融机构与商业场景连结成密不可分的生态网络。苏宁银行向各大合作平台输出API技术，开放金融服务端口，为场景平台赋能。目前，微商贷已经接入了物流、电商、汽配、钢贸、餐饮、教育等交易集中的场景和平台。
图：苏宁银行向各大场景平台开放金融服务端口
这种“场景创新”，让金融服务跳出了传统的发展路径，有力地拓展出全新的经营空间，并让小微企业真正重中获益。
专项资金 扶微助农
一家企业的壮大，从它承担社会责任开始。今年突如其来的疫情，让许多小微企业面临生存危机。基于新型互联网银行的敏捷基因，苏宁银行在疫情期间迅速推出了一系列定制化产品，加大金融支持企业复工复产的力度，包括专门针对小微企业的“微商贷-复工款”系列产品、专门针对涟水贫困农户提供无息贷款、针对餐饮商户的延期还款等优惠政策……截至目前，已经有6000多家小微企业获得了苏宁银行专项资金的帮扶。
图：苏宁银行免息贷款扶贫助农
图：苏宁银行百亿贷款 保障复工
“微商贷模式” 正在不断丰富小微金融服务内涵，解决小微企业“短、小、频、急”的融资需求，让“金融活水”持续浇灌，让更多企业、特别是中小微民生企业不等“贷”。
来源:金融界网站
